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下面附上一則新聞讓大家了解時事


2勇消命喪火場 打火兄弟嘆:我們不想死!
台中市大雅區1間在蓋農地上的違建鐵皮工廠,於今(3日)凌晨發生火災,2名消防員謝志雄、張哲嘉進入工廠執行救災任務,但卻不幸罹難,事後各方檢討聲浪不斷。1名消防員晚間PO出千字長文,感嘆每次出事後,政府都表示會「全面檢討裝備」,但他認為,火場高溫破千度,「有什麼裝備能撐得住?」認為應該要檢討制度疏失,直言「我們不想死」。


消防員謝志雄、張哲嘉的罹難,讓全國民眾同感悲傷,其中謝志雄遺孀已懷7個月大的雙胞胎,讓人看了更加難過。1名打火兄弟在臉書社團「爆怨公社」發文「消防員,沒有1個人想當英雄」,貼出多張現場照片,並表示大家都捨不得自己兄弟的離世,「我們也是人,我們更不是用來一命換一命的替代犧牲品」。

原PO表示,大家都知道火場裡面很危險,各縣市消防人員疲於奔命宣導住宅用火災警、報器的安裝、小火快逃大火關門的觀念、CPR的作法、AED的用法,「你們大家又知道多少呢?我超值推薦搶先看個人誠心的希望,大家能花點時間,為前項所提的東西做點功課」。原PO對大眾喊話,若真的體恤消防員,「把以上的觀念裝進心裡面,你們就能成為我們的最佳助力」。


原PO坦言,許多民眾認為補蜂、捉蛇是消防隊的主要勤務,「反問大家一下,你2018流行商品們知道消防栓損壞漏水跟噴水了找誰嗎?是自來水公司,我們不但不會修消防栓,我們還要利用時間去幫他們查水源」。原PO表示,民眾遇到事情常找消防隊,但是「有人注意到過消防隊的權益嗎?我希望你們有」、「我個人卑微的期望著大家,就當是為了自己而去學習這些防災及救護知識。這是對我們的一大助力。當你們能自救的時候,我們就能降低風介紹哪裡買險。當你們能在我們抵達前,幫忙CPR的時候,就能幫助我們一起救別人」。

對於「全面檢討裝備」,原PO不客氣地說「我想問問講這些話的你們,這幹話,你們講幾年了?況且裡面1000多度,有什麼裝備能撐得住?人出來整個都黑的了,還撐什麼撐?」並指出罹難隊員的氣瓶還有氣,難道真是裝備問題?「不先檢討制度的疏失,先來檢討裝備,I服了U」。


原PO文中提及2015年1月20日的新屋保齡球館大火,有6名消防員不幸喪命;他感嘆,消防員就像是新鮮的肝,只能默默的承受,「而且我們還是彈性極佳的皮球,任由國家高層互相踢,球踢破了才再想怎麼補」。

「我們不想死」,原PO直言,就算不得不犧牲,也期望犧牲得有價值,「消防隊真的沒有英雄」,大伙在火場同進同出,就是因為想要活下去,所以彼此互相照應,「但,我們真的不想死」。



 ?銀行的無本生意——被隱匿的TRF權利金?


因2014年人民幣兌美金匯率急貶而引爆之TRF(Target Redemption Forward;目標可贖回遠期契約)風暴,造成國內中小企業元氣大傷,雖歷經金融監督管理委員會(下稱金管會)前後5波裁罰並停止國內銀行銷售之處置,至今該風暴仍未完全平息。於今年10月19日TRF受害聯盟(下稱TRF聯盟)至金管會前抗議,其中一項對銀行的質疑,便是銀行侵吞隱匿本應交給客戶之相關權利金,而有侵吞甚至違法洗錢之疑慮,引發關注。


事實上,TRF看似均由國內銀行與中小企業客戶間承作,然而TRF產品本身複雜,設計產品過程所應用的數學模型更是多樣多變,因此國內銀行多半並非自行設計TRF等相關產品,而是將從外國銀行(即所謂之上手銀行)處銷售之TRF等產品轉銷售給我國中小企業客戶方式銷售(故因此此類TRF產品有時會具備所謂的背對背性質(back to back)),其中運作模式又可大致細分為二種:1. 國內銀行擔任中介銀行,而上手銀行來自其本身之母行,採行此種模式者多半為外資銀行,透過向外資母行購買TRF後再轉賣給中小企業客戶;2. 國內銀行擔任中介銀行,而上手銀行來自多家外國銀行,與各外國銀行議價尋得最佳價格購賣後,再轉賣給客戶。因此國內銀行無論是採取何種模式銷售TRF等衍生性金融商品給客戶,國內銀行與客戶間成立的契約條件多半源自於該國內銀行與原上手銀行之契約條件。


再者,國內銀行銷售與客戶之TRF等複雜性衍生性金融商品多半具有二大特色,其一是具備槓桿性質,舉例來說:若將匯率分為A、B、C三個區段,則約定比價日之市價匯率落於A、B、C三個區段則分別產生不同效果,落於A區段槓桿方可以以約定價格(較市價好)賣出名目本金一倍的幣別,落於B區段雙方不進行買賣,落入C區段槓桿方則被迫以約定價格(較市價差)賣出名目本金二倍的幣別,是以槓桿方賺錢的時候可以賣出一倍名目本金的幣別,賺取一倍本金乘以利差之獲利;但是槓桿方賠錢的時候卻要賣出二倍名目本金的幣別,虧損二倍本金乘以利差之虧損。簡言之,槓桿方賺錢的時候賺一倍,賠錢的時候卻要賠二倍;其二是非槓桿方多半設計一個停損點讓損害有限,槓桿方卻往往沒有停損點,造成槓桿方獲利有限、損害無限,相反的非槓桿方則是獲利無限、損害有限,從這二點就可以明顯看出槓桿方承擔比非槓桿方高出許多的風險、卻享受較少的獲利可能。也因此為求設計上的公平性,多半在TRF等產品設計上,於交易一開始,槓桿方就可以收取一筆「權利金」,這筆權利金的目的就是對應身為槓桿方要承受較高風險的代價,因此越高風險的產品,槓桿方按理應可收取更高數額之權利金。


然而此類TRF產品多半由外國銀行所設計,國內銀行購買時是擔任槓桿方,也因此國內銀行於購買之始就已經收取一筆與產品風險相呼應之權利金;然而國內銀行於轉賣買來之TRF產品時,客戶僅能擔任槓桿方,約定條件與買來的TRF相同,卻向客戶隱匿原來的權利金數額,僅交付不合比例之極低權利金,甚至未有給予權利金與客戶之情況在所多有,造成客戶承擔槓桿方的風險,卻沒有取得槓桿方該得之權利金;而國內銀行透過「轉賣TRF產品」讓自身原本承擔之槓桿方風險「轉嫁」客戶,卻未將與之相對的權利金一併轉嫁提供給客戶,也因此受害戶多半質疑銀行恐侵吞本應轉給客戶之權利金。


事實上,金管會早於2016年底至2017年中就已然要求銀行應向客戶揭露TRF之「佣金」,然而至今多數國內銀行仍然不願揭露與上手銀行相關之契約,亦不願意說明與上手銀行之契約中約定的權利金數額,更不願說明轉手取得之「佣金」為何。


我國銀行業屬於特許行業,基於銀行相較於客戶具有金融知識之絕對優勢,更應恪守銀行法等相關法規所賦予之義務職責,接受金管會的監督,對於客戶更應有產品完整告知、風險揭露的義務,然而TRF等相關產品風險極高,於設計上更仰賴相對應之權利金給予槓桿方以維持產品的公平合理性,然而至今國內銀行所販售之TRF等產品多半給予顯然不合比例之權利金給槓桿方的客戶端,甚至不給權利金;自2014年TRF風暴爆發以來,國內銀行至今仍不願意揭露相關上手銀行原契約約定的權利金,除了有違金管會的督責外,恐怕亦難以說明此舉符合相關法規要求,難怪TRF聯盟會質疑銀行難脫侵吞及違法洗錢之疑雲了。

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